Неравноправни клаузи в договор за кредит

Случвало ли ви се е да подпишете договор за потребителски кредит с кредитна институция или т.нар. „бърз кредит„, като сумата, която трябва да върнете, се увеличава многократно спрямо първоначално уговорената? Най-вероятно сте станали жертва на неравноправна клауза в договор за кредит – забранени от закона условия, които фирмите за бързи кредити системно включват в договорите си. Добрата новина е, че българското и европейското законодателство предоставят ефективни механизми за защита, а съдебната практика категорично застава на страната на потребителите.

Неравноправни клаузи в договор за кредит – какво представляват

Неравноправни клаузи в договор за кредит са договорни условия, които не са индивидуално уговорени и създават значителен дисбаланс между правата и задълженията на страните във вреда на потребителя. Най-често подобна неравноправна клауза се среща при т.нар. бързи кредити и е свързана с допълнителни такси, неустойки или лихви, които изкуствено увеличават дължимата сума над първоначално договорената. Съгласно Закона за защита на потребителите и практиката на Съда на ЕС, отговорът на въпроса „какво е неравноправна клауза“ е ясен – това е забранено договорно условие, което е нищожно по право и не поражда действие, независимо че е включено в подписан договор. Единственият ефективен начин за защита срещу неравноправни клаузи е тяхното оспорване пред съда след цялостен правен анализ на договора за кредит.

Какво е неравноправна клауза

Неравноправна клауза е договорна разпоредба, която не е индивидуално уговорена между страните и която създава значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и потребителя, във вреда на последния. Правната уредба на неравноправните клаузи се съдържа в чл. 143–148 от Закона за защита на потребителите (ЗЗП), който транспонира Директива 93/13/ЕИО на Съвета относно неравноправните клаузи в потребителските договори. Съгласно тази нормативна рамка неравноправните клаузи са нищожни – те не пораждат правно действие и се считат за несъществуващи от момента на сключване на договора.

Чл. 143 от ЗЗП дава неизчерпателен списък от клаузи, които се считат за неравноправни. Сред тях са клаузи, които позволяват на търговеца едностранно да променя условията по договора, да увеличава цената без право на потребителя да се откаже, да налага прекомерно високи неустойки или да ограничава правата на потребителя при неизпълнение от страна на търговеца. Важно е да се знае, че списъкът не е изчерпателен – всяка клауза може да бъде преценена като неравноправна, ако отговаря на общите критерии на закона. Ако сте жертва на неравноправни клаузи в договор за бърз кредит, потърсете правна помощ в областта на защита на потребителите.

Най-чести неравноправни клаузи при бързи кредити

При договорите за бързи кредити неравноправните клаузи се проявяват в няколко типични форми. Най-разпространена е практиката за начисляване на допълнителни такси и комисиони, които не са ясно описани при подписването на договора – такси за „усвояване„, „управление„, „обработка“ или „оценка на кредитоспособност„, които реално водят до значително оскъпяване на кредита извън уговорения годишен процент на разходите (ГПР).

Друга честа практика е включването на клаузи, задължаващи кредитополучателя да осигури поръчител или банкова гаранция в нереалистично кратък срок (обикновено 3 дни), като при неизпълнение се начислява допълнителна „неустойка„, която на практика удвоява или утроява дължимата сума. Съдилищата многократно са приемали подобни неустойки за нищожни, тъй като те не обезпечават реален интерес на кредитора, а служат единствено за скрито оскъпяване на кредита.

Сред другите чести неравноправни клаузи са: едностранна промяна на лихвения процент от кредитора без ясен и обективен механизъм, клаузи за отказ от право на възражение или рекламация, автоматично подновяване на договора без съгласие на потребителя, както и клаузи, които лишават потребителя от правото му да прекрати договора в 14-дневен срок съгласно чл. 29 от Закона за потребителския кредит. Оспорването на неравноправни клаузи изисква задълбочени познания в договорно и облигационно право, затова е препоръчително да се обърнете към адвокат.

Как да оспорите неравноправни клаузи в договор за кредит

Потребителят разполага с няколко правни възможности за защита. На първо място, при спор относно дължими суми по договор за бърз кредит, кредитополучателят може да направи възражение за нищожност на неравноправните клаузи пред съда. Това възражение може да бъде направено както в рамките на заведено от кредитора дело за събиране на вземания, така и чрез самостоятелен иск за обявяване на клаузи за нищожни.

Съдът е длъжен служебно да следи за наличието на неравноправни клаузи в потребителски договори – дори потребителят да не е направил изрично възражение, съдът може да прогласи нищожност на такива клаузи по своя инициатива. Това задължение произтича както от ЗЗП, така и от практиката на Съда на Европейския съюз по тълкуване на Директива 93/13/ЕИО.

Важно е да знаете, че нищожността на неравноправна клауза не прави нищожен целия договор за кредит. Договорът продължава да действа, но без неравноправните клаузи – кредитополучателят дължи само главницата и законосъобразно уговорената лихва, без начислените допълнителни такси и скрити разходи.

Право на отказ от договор за кредит в 14-дневен срок

Законът за потребителския кредит предоставя на кредитополучателя безусловно право да се откаже от договора за кредит в 14-дневен срок от сключването му, без да посочва причина и без да дължи неустойка или обезщетение.

Потребителят е длъжен да върне получената главница и да заплати лихвата за периода от усвояването до връщането на сумата. Кредиторът не може да изисква каквито и да е допълнителни такси или разходи за упражняване на това право.

Много фирми за бързи кредити включват клаузи, които на практика обезсмислят или ограничават правото на отказ – например чрез начисляване на „такса за предсрочно погасяване“ или чрез изискване за изпълнение на допълнителни условия. Подобни клаузи са неравноправни и нищожни по смисъла на ЗЗП.

Защита при изпълнително дело за задължения по бърз кредит

Нерядко фирмите за бързи кредити прехвърлят вземанията си на колекторски компании или образуват изпълнителни дела по реда на заповедното производство (чл. 410 от ГПК), без потребителят да е имал възможност да оспори дължимите суми.

Ако получите заповед за изпълнение по чл. 410 от ГПК, имате право да подадете възражение в двуседмичен срок, след което кредиторът е длъжен да заведе исково производство, в рамките на което можете пълноценно да оспорите неравноправните клаузи.

При вече образувани изпълнителни дела по неправомерни клаузи предлагаме защита на длъжници срещу действията на ЧСИ. Нашите адвокати ще анализират договора за кредит, ще установят наличието на неравноправни клаузи и ще предприемат необходимите правни действия за защита на интересите ви – от подаване на възражение до обжалване на действия на съдебния изпълнител.

Често задавани въпроси (FAQ) за неравноправни клаузи в договор за кредит